出國留學(xué)失敗案例核心失敗案例
中青報報道，2002年，18歲的李清曦中斷高中學(xué)業(yè)，獨自來澳大利亞留學(xué)。兩年后，他疲倦地拖著一個箱子回了國，里面沒有文憑，沒有居留證明，甚至連在國外買的衣服，也統(tǒng)統(tǒng)沒有。里面只裝著一個陪他度過大半留學(xué)生活的游戲機。他變成一個“海帶”。經(jīng)過一年的反思，李清曦將自己的留學(xué)生活寫成一本書—《別了，澳大利亞》，在書里，他坦言自己留學(xué)生活的諸多過失和悔恨。他毫不諱言，自己是一個“失敗者”。留學(xué)失敗者大有人在，而李清曦被視為第一個敢于公開承認自己是失敗的人。
國留學(xué)培訓(xùn)基地留學(xué)專家總結(jié)了6條建議，供各位家長參考。
一、看辦學(xué)資質(zhì)
相對而言，高校開展的出國留學(xué)項目安全可靠程度比較高。湖南大學(xué)就是典型的代表，湖南大學(xué)出國留學(xué)培訓(xùn)基地是教育部留學(xué)服務(wù)中心與湖南大學(xué)共建的留學(xué)培訓(xùn)基地，所有國外大學(xué)均是由湖南大學(xué)和留服中心雙重把關(guān)，均為國外正規(guī)院校，實現(xiàn)放心留學(xué)。湖南大學(xué)出國留學(xué)培訓(xùn)基地資質(zhì)權(quán)威，學(xué)歷學(xué)位認證有保障。
二、看辦學(xué)歷史
一般而言，辦學(xué)歷史越久，項目越成熟，形成了穩(wěn)定的師資隊伍，教學(xué)管理經(jīng)驗也比較豐富。家長也容易通過其他渠道了解到該項目是否正規(guī)可靠。湖南大學(xué)出國留學(xué)項目已經(jīng)開展了19年，是全國最早一批開展出國留學(xué)教育的高校，在家長和學(xué)生中形成了良好的口碑。
三、看留學(xué)項目
研究數(shù)據(jù)顯示，低齡留學(xué)項目相對風(fēng)險較大。低齡留學(xué)人群缺乏獨立自主的生活能力、自我監(jiān)管意識不高、學(xué)習(xí)能力差、適應(yīng)能力較弱，所以，更可能遭遇學(xué)業(yè)危機。高考后直接出國留學(xué)風(fēng)險較高，選擇類似湖南大學(xué)本科學(xué)分留學(xué)項目，國內(nèi)就讀1-2年后再出國，可以大大降低風(fēng)險。
四、看辦學(xué)口碑
俗話說，金杯銀杯不如百姓的口碑。在選擇出國留學(xué)時，需實地考察，多方求證，了解辦學(xué)口碑怎么樣。用事實說話，比什么都有說服力。
五、看師資力量
師資力量水平是辦學(xué)實力的直接體現(xiàn)，選擇出國留學(xué)項目英語水平是一定要達到國外大學(xué)要求的。湖南大學(xué)出國留學(xué)培訓(xùn)基地英語教學(xué)老師平均教齡10年以上，具有豐富的教學(xué)經(jīng)驗。專業(yè)課老師從各院系選聘，基本具有海歸背景或國外訪問學(xué)者經(jīng)歷，具備博士學(xué)位或副教授以上職稱。
六、看學(xué)生管理
教書育人，不僅僅是傳授給學(xué)生知識，還必須教授學(xué)生做人的道理。湖南大學(xué)出國留學(xué)培訓(xùn)基地每班配備專門的班主任，日常管理實施寢室長、班長、班主任、輔導(dǎo)員相結(jié)合的立體化管理，宿舍還配備有專門的宿管老師，注重學(xué)生的全面發(fā)展。
出國讀書到底好不好？出國讀書到底好不好？ 年齡太小不要急著留學(xué)，最好在國內(nèi)大學(xué)畢業(yè)后，考取了托福再出國留學(xué)。這樣一來可以減輕家庭負擔(dān)，二是大學(xué)畢業(yè)后掌握了一門專業(yè)，可以有更加明確的攻讀方向，三是大學(xué)畢業(yè)后會有較強的生活能力，心理和生理更加成熟，在挫折面前有較強的承受能力。
出國留學(xué)舊稱出國留洋，一般是指一個人去母國以外的國家接受各類教育，時間可以為短期或長期(從幾個星期到幾年)。這些人被稱為"留學(xué)生"。在中國大陸，學(xué)生把前往香港、澳門等地區(qū)的學(xué)習(xí)也稱為留學(xué)，這是由于這些地區(qū)有著不同的教育制度。另外，美國等國家組織的一類海外短期的交換學(xué)生計劃，其英文名字"Study abroad"直譯也為留學(xué)，請參見海外研修(中國大陸稱為海外交流)。
不患無位 患何以立
前途是光明的 道路是曲折的 看你心中有沒有光明 有光明 再曲折的路也不是問題
入則孝，出則悌，謹而信，范愛眾，而親仁，行有余力，則以學(xué)文.
君子務(wù)本，本立道生，孝悌之道，仁之本歟。
學(xué)習(xí)成績暫時不要考慮 先做好人 孝敬父母 友愛親友 言而有信 廣交朋友
重仁義 你不會沒有前途的 我看好你 因為你問了
多讀書肯定是好的，但死讀書就不好了，現(xiàn)在這個社會不是要會怎么讀書的人，而是要會怎么運用書上東西的人！加油吧！
讀書到底好不好撒誒？
當(dāng)然好了 不讀書你就找不到好工作
讀書到底好不好啊 讀書可以開闊一個人的視野 豐富一個人的生活
使一個人更加高尚 當(dāng)然也要取決于你讀什么書了
讀書可以改變一個人的命運 讓人更加有智慧
讀書？應(yīng)該是說學(xué)習(xí)。學(xué)習(xí)怎么講？。學(xué)知識。。。學(xué)你不知道的。。也許是學(xué)做人。。
難道你沒發(fā)現(xiàn)上過大學(xué)的和普通的老百姓有什么不一樣嗎？。。至少說話。。思考上面~。。但能力絕對是另外一回事情。。~我以前也為這問題迷惘過。。。
最后你會感受到這個你和那個你是不一樣的。。
樓上說的很沒錯。。但這不是普遍的。。而絕對和個人能力機遇==問題有關(guān)。。如果你現(xiàn)在就對自己不上大學(xué)覺得自己完全有能力的話，那么你應(yīng)該選擇發(fā)展好的。。。
可那是不是說明在大學(xué)的人們就都不及你的能力呢？。。你說他們也許沒想到。。不。?？隙ㄋ麄円蚕脒^。！。在上大學(xué)的過程中，也許你并不可能學(xué)到什么真正有用的東西。。但是潛移默化中的那些自身微妙的變化是你我都感覺不到的！。。加油
在中國，出國留學(xué)是孩子的夢想，更是家長的期待。有的從小學(xué)開始，有的從中學(xué)開始，有的從大學(xué)開始，通過各種途徑將孩子送到國外學(xué)習(xí)。那么中國家長為什么要送孩子出國留學(xué)？
新東方董事長俞敏洪認為，留學(xué)實際上就是一種投資，以自己的事業(yè)、前程，甚至是家庭幸福為抵押的一種高風(fēng)險投資。這就必須考慮回報，留學(xué)前就必須要考慮這個投資是否會有好的回報。在中國，出國留學(xué)是孩子的夢想，更是家長的期待。有的從小學(xué)開始，有的從中學(xué)開始，有的從大學(xué)開始，通過各種途徑將孩子送到國外學(xué)習(xí)。那么中國家長為什么要送孩子出國留學(xué)？
一、學(xué)習(xí)英語 培養(yǎng)獨立能力
在一家媒體工作的黃女士幾年前就把17歲的女兒送到紐西蘭讀書。當(dāng)時她女兒的理科成績不好，英語和語文學(xué)得還挺好，加上女兒從小膽子小、獨立能力差，黃女士希望女兒出國好好學(xué)英語，也鍛煉鍛煉。
女兒出國時畢竟年齡小，缺乏自控意識，在國外受其他同學(xué)影響經(jīng)常出去玩，耽誤了學(xué)習(xí)。黃女士特地飛到紐西蘭與女兒長談了一次，女兒后來終于完成了學(xué)業(yè)?，F(xiàn)在，她女兒已回國作了一名翻譯，因為英語好，又能吃苦，單位領(lǐng)導(dǎo)對其很滿意。
小結(jié)：
總的來看，出國留學(xué)利大于弊，但考慮到孩子的自控能力，最好在中國國內(nèi)讀完本科后再出國留學(xué)。
二、開闊視野，希望孩子成為國際化人才
李華先生的女兒盡管才上高二，但他已決定不讓女兒參加明年的高考，今年就送女兒到國外留學(xué)。他說女兒明年如果參加高考也能考上一般的高校，在他看來，中國國內(nèi)除了北大、清華等少數(shù)一流高校外，其他高校的教學(xué)品質(zhì)和教育水準(zhǔn)在國際上排名一般都不是很好。女兒如果上不了國內(nèi)一流大學(xué)，還不如送她到國外就讀。
李先生認為，隨著全球化時代的到來，精通外語、具有國際視野的國際化人才成為他女兒這一代人的成長目標(biāo)。
小結(jié)：
孩子出國留學(xué)后能把外語學(xué)好，在國外接觸到的多元文化確實可以使他們視野更開闊，當(dāng)然這也有利于孩子以后的發(fā)展，也是為應(yīng)對日益激烈的競爭做好準(zhǔn)備。
三、家長攀比，別人送我也送
“我一個親戚的女兒才上小學(xué)二年級，就送去英國讀書了?！笔忻駨堨o說，“我打算送兒子到英國讀高中，享受英式教育?！?br> 她介紹，目前，兒子就讀的私立學(xué)校，大多數(shù)學(xué)生家庭條件較好，很多家長在孩子小學(xué)時就開始張羅留學(xué)的事。張靜說：“娃兒的同學(xué)差不多都要出國讀書，娃兒不去，好像心里很過不去?！?br> 小結(jié)：
留學(xué)有一定風(fēng)險，尤其是年齡較小的孩子。有專家就建議，留學(xué)作為人生規(guī)劃的一部分，到哪個國家、學(xué)什么專業(yè)、將來的就業(yè)方向等，一定要做好計劃，不要盲目跟風(fēng)。應(yīng)該根據(jù)家庭經(jīng)濟狀況量體裁衣，設(shè)計一套適合孩子的留學(xué)方案。
四、怕孩子變壞
劉女士的兒子今年讀初三，成績在班里處于中游，屬于“重點高中無望、普通高中又無憂”的那一類，所以與班里大部分埋頭苦讀的同學(xué)相比，他倒是很輕松，每天放學(xué)回家不是聽音樂就是打電玩，再這樣下去實在是沒什么前途。她認為這個年齡的小孩子人生觀還沒有最終形成，是最容易受外部環(huán)境影響的，萬一真走了歪道，再想扳回來就麻煩了。
于是劉女士和老公就動起了把他送到國外去讀書的念頭，覺得反正家里經(jīng)濟條件還可以，在澳大利亞又有一位遠房親戚可以照顧他，不如索性到那兒去念高中，將來升大學(xué)也容易點。兒子對此也沒有異議。
小結(jié)：
雖然有不少孩子是通過出國讀書變得懂事起來的，但是孩子年齡小，到哪年齡也不會大一歲，自理能力不夠，到國外難道就不怕學(xué)壞了嗎？
五、出國留學(xué)是為了深造
張先生的兒子很聰明，成績也特別好，奧林匹克競賽次次拿獎，學(xué)校里獎狀也不知道拿了多少。本來家長也沒想到要讓孩子出國留學(xué)，有一次開家長會，孩子的班主任特地跟張先生談了一次，說孩子理科那么好，如果有機會的話應(yīng)該讓他出國念書，國外理科方面的教育在實驗條件和理論研究上都比國內(nèi)好，在國外深造過之后，將來會更有出息。而且要出國，就要中學(xué)的時候辦，等到大學(xué)讀了一半了，一個是簽證難了，另一個也浪費了讀書的時間。張先生和兒子交流后，發(fā)現(xiàn)他也有這方面的想法和打算，最終為了孩子能成才，決定送他出國去試試看。
小結(jié)：
像張先生孩子這樣在中學(xué)成績特別好的學(xué)生申請出國讀大學(xué)的也挺多，并不是像大多數(shù)人想的只有考不上大學(xué)的人才會想出國混張文憑。這樣的孩子到名牌大學(xué)里深造確實是不錯的選擇。
六、孩子成績太差了
馬先生說，讓孩子出國是萬不得已的方案，要不是兒子的成績不好，沒希望考上好的大學(xué)，他才不會想到把那么小的孩子送出國。他兒子在一所普通中學(xué)讀書，成績中等，想和重點高中的學(xué)生競爭那幾所重點大學(xué)，困難很大。而且馬先生認為在國內(nèi)一般大學(xué)讀書的學(xué)生因為就業(yè)會有些問題，紛紛申請出國。他說如果辛辛苦苦參加了高考，考中一所并不理想的學(xué)校，食之無味，棄之可惜，過了兩年再出國，那不是耽擱時間嗎？所以，他覺得讓孩子早點出國是良策，不管他在那里考上什么大學(xué)，在現(xiàn)在人的眼里，出國總是能夠鍍一層金回來的。
小結(jié)：
我們只能希望馬先生的兒子到時能有比較好的發(fā)展吧。但是鍍金主要還是體現(xiàn)在孩子學(xué)習(xí)能力上，出國留學(xué)的高昂學(xué)費不可小覷，并不是每一個成績差的孩子都有馬先生兒子這樣的爹。
七、學(xué)習(xí)國外的新理念
讀高一的冷同學(xué)說，“我想出國，并不是看重那張‘洋文憑’，主要是想多學(xué)一些先進技術(shù)和理念。記得上初中時，我們學(xué)校和澳大利亞的一所中學(xué)長期交流學(xué)生的活動。有一次，我們一起做一道奧林匹克競賽題目：一天中分針、時針共有幾次處在平行位置。中國的學(xué)生馬上就準(zhǔn)備了草稿紙，列好方程式開始運算，可外國的學(xué)生卻直接撥動手表的時針、分針。我很希望接受這樣的教育?！?br> 小結(jié)：
中國學(xué)生面對新事物總有畏縮心理，與國外學(xué)生比起來，創(chuàng)新意識較差。國外一些新的學(xué)習(xí)理念和靈活的教育模式，更適合那些語言基礎(chǔ)不錯，性格開朗，且學(xué)習(xí)能力和生活能力都較強的學(xué)生。
八、家長個人意愿
為了讓女兒逃避嚴峻的高考，周爸爸就動起了讓女兒去澳大利亞留學(xué)的念頭，他有個生意上的好朋友在那里定居，可以擔(dān)當(dāng)女兒的監(jiān)護人。而且他覺得自己年輕時沒機會出國留學(xué)，現(xiàn)在條件好了一定要送女兒去留學(xué)。周爸爸認為把女兒送到國外讀書，即使什么也沒有學(xué)到，在那個環(huán)境里英語水平肯定會不同一般，況且還有人照顧。然而，女兒卻覺得爸爸是對自己沒有信心，是他不太確定自己是否能夠考上名牌大學(xué)，從而決定讓自己出國，這是逃避高考的一條迂回之路。而且女兒覺得出國要花很多錢，會有很大的心理壓力。
小結(jié)：
對于這樣比較有信心考上國內(nèi)大學(xué)的同學(xué)，原本在國內(nèi)可能可以考所好大學(xué)，找份好工作的，前途也能夠看得見的。但是突然將孩子送出國外，失去在國內(nèi)擠獨木橋的勇氣和信心，反倒會讓他們不知道以后是怎樣了。
九、中介機構(gòu)的推波助瀾
41歲的陳某是一國有企業(yè)的中層管理人員，從兒子出生，便在銀行開了一個賬戶，為兒子將來出國留學(xué)攢錢。兒子成績也不錯，2008年，剛考入一重點高中，班主任也說上重點大學(xué)應(yīng)該沒問題。
一次在一留學(xué)中介機構(gòu)聽到訊息，說當(dāng)下金融危機，中國學(xué)生申請出國留學(xué)更容易。于是陳某動搖了原先的計劃，將兒子送到了澳洲，然而正是金融危機，一年后該學(xué)校倒閉了，陳某的兒子也失學(xué)了。
小結(jié)：
留學(xué)，這條看似繁花似錦的路上不乏陷阱。一些“黑中介”看準(zhǔn)不少家長讓孩子留學(xué)的迫切心理，早就挖好了坑。為了爭生源拿回扣，不把孩子前途放眼里，而一些中國學(xué)生和家長對國外教育都不太了解，也不知道哪個國家、哪所學(xué)校學(xué)習(xí)更合適。
十、國外的教育方式
“我媽媽覺得中國的教育不太適合我，希望我做一些自己喜歡的事。”15歲的徐小白言語中透著與年齡不太相稱的成熟穩(wěn)重。為了實現(xiàn)出國夢想，她從安徽的小城鎮(zhèn)來到北京，通過層層選拔成為北京大學(xué)附屬中學(xué)國際部的高一新生?！案呖紝嵲谔?，干脆送孩子讀國際高中，以后直接申請國外的大學(xué)?！敝貞c余女士也這么說，孩子不用應(yīng)付高考，能扎扎實實地學(xué)知識。“留學(xué)接受新的教育方式，回國后也許發(fā)展?jié)摿Ω??！?br> 小結(jié)：
關(guān)于國內(nèi)教育與國外教育，看法各有不同。中國教育態(tài)度與國外教育態(tài)度的最大的區(qū)別在于中國偏重于灌輸式教育，所以中國學(xué)生的根基非常扎實，這是優(yōu)點，但也是缺點。國外可能更重視綜合素質(zhì)教育，尤其是人格特質(zhì)的培養(yǎng)，加上外國大學(xué)是“寬進嚴出”。
通過留學(xué)途徑移民
家住深圳南山區(qū)的某位投資公司高管尤先生說，教育也是一種投資，我周圍不少人都準(zhǔn)備通過送孩子出國留學(xué)的方式移民。
所以尤先生兒子從中學(xué)開始便到了加拿大。尤先生還說，他準(zhǔn)備讓孩子在國外念完書，就直接在那邊找工作，然后會在那邊買房置地。等自己退休后也到那邊養(yǎng)老。
小結(jié)：
許多家庭將孩子送到國外留學(xué)，主要是考慮到當(dāng)?shù)氐慕逃?、醫(yī)療和退休生活，為將來移民做準(zhǔn)備。有的是先讓孩子出國讀書，等時機成熟再爭取孩子先移民進而舉家移民的戰(zhàn)略。擁有當(dāng)?shù)馗叩冉逃龑W(xué)歷和正式工作者更容易拿到綠卡。在這一過程中，通過學(xué)校再走向社會，逐漸融入當(dāng)?shù)厣鐣?，留學(xué)無疑充當(dāng)了移民的敲門磚或者跳板。但隨著各國移民政策的變化，這條途徑未必會一直有效
上海讀書還是不錯的，但是競爭是非常激烈的，節(jié)奏也很快，誘惑很多，如果覺得自己的自控能力很好的話，來上海還是很好的，能夠開闊眼界。但是自制力不足的話就另當(dāng)別論了，畢竟我有幾個外省的同學(xué)，在讀了大學(xué)以后就墮落了，現(xiàn)在留級了
送孩子早早出國讀書 到底好不好 不建議
因為國外的生活習(xí)慣
那些和國內(nèi)都是不大一樣的
會容易造成孩子心理扭曲。
你的前程不在于你去英國或者澳洲 而是在于你是個什么樣的人
如果總是有那么多放不下 怎么能向前邁步
有時候放下現(xiàn)在擁有的 去新的環(huán)境里闖一闖或許真的能讓你脫胎換骨
你自己的將來由你自己決定
如果你的意志力足夠強大 去哪里都一定可以成功
祝你好運
（等你過幾年再回頭看這個或許會覺得自己當(dāng)時是多么的稚嫩）
MSc in Financial Risk Management,金融風(fēng)險管理
課程分析
雷丁大學(xué)ICMA Centre的金融風(fēng)險管理碩士課程不僅知識的容量大，而且實用性很強。雷丁大學(xué)ICMA
Centre的聲譽以及學(xué)術(shù)能力總所周知，其課程的實用性在于：第一、拿到學(xué)位并修了International Securities
Markets這門課程的學(xué)生，可以直接獲得ICMA International Fixed Income and Derivatives (IFID)
Certificate，從而成為ICMA的會員，要知道ICMA在世界的影響力那是相當(dāng)大的;第二、可以免考PRM的一和二(總共四門)，PRM是世界公認的高端風(fēng)險管理資格認證考試;第三、可以免考CISI
Diploma的兩門課程，CISI Diploma是CISI(證券投資協(xié)會)最高級別的職業(yè)證書。
利茲大學(xué),Leeds
MSc in Finance and Investment,金融投資
課程分析
利茲大學(xué)的金融與投資專業(yè)最大的特點在于兩種Route，一種寫論文的，對于未來想繼續(xù)深造的學(xué)生來說是個不錯的選擇，因為還附加了一門研究方法，另一種不寫論文的更偏重于實用，學(xué)更多實用性的東西對于未來工作是非常有利的。整體來說課程的難度不大，比較基礎(chǔ)(數(shù)學(xué)內(nèi)容不多)，更加偏重于應(yīng)用。
蘭卡斯特大學(xué),Lancaster
MSc in Financial Analysis,金融分析
課程分析
課程基本按照CFA的考試要求設(shè)置，并提供7City(世界知名金融培訓(xùn)公司)的CFA應(yīng)考培訓(xùn)(包括押題和答疑)，幫助學(xué)生通過CFA level
1的考試。蘭卡斯特大學(xué)的碩士文憑加上針對性的CFA培訓(xùn)，這個專業(yè)還是非常值得一讀的。
利茲大學(xué),Leeds
MSc in Financial Risk Management,金融風(fēng)險管理
課程分析
利茲大學(xué)的金融風(fēng)險管理專業(yè)最大的特點在于兩種Route，一種寫論文的，對于未來想繼續(xù)深造的學(xué)生來說是個不錯的選擇，因為還附加了一門研究方法，另一種不寫論文的更偏重于實用，學(xué)更多實用性的東西對于未來工作是非常有利的。整體來說課程的難度不大，比較基礎(chǔ)(數(shù)學(xué)內(nèi)容不多)，更加偏重于應(yīng)用。
倫敦城市大學(xué),City
MSc in Quantitative Finance,計量金融
課程分析
City卡斯商學(xué)院的計量金融對于數(shù)學(xué)的要求頗高，比較適合數(shù)理工的學(xué)生，專業(yè)課和選修課中都有一些金融方面的課程，可以補補。當(dāng)然了，本科是金融專業(yè)的學(xué)生如果數(shù)學(xué)基礎(chǔ)特別好，也可以試試，拿下卡斯商學(xué)院的碩士對就業(yè)來說是非常有幫助的。課程的兩種途徑滿足了不同學(xué)生的需求。一種是選擇5門選修課，沒有論文;另一種是選擇1門選修課，然后做一個商業(yè)研究的報告。各有特色，都比較偏重于實踐應(yīng)用。
格拉斯哥大學(xué),Glasgow
MSc in Financial Risk Management,金融風(fēng)險管理
課程分析
格拉斯哥大學(xué)的金融風(fēng)險管理專業(yè)難度不大，雖說需要數(shù)學(xué)背景，但從課程的設(shè)置來看，有高數(shù)一和高數(shù)二應(yīng)該就能對付了。另外，錄取條件也不是很苛刻，學(xué)費和生活費算比較低的。格拉斯哥大學(xué)的知名度和影響力擺在那在，所以這是一門性價比很高的金融類學(xué)科。
巴斯大學(xué),Bath
MSc in Finance and Risk,金融與風(fēng)險
課程分析
巴斯大學(xué)的會計與金融專業(yè)全英排名第六(times)，錄取條件中對數(shù)學(xué)的要求很高，跨專業(yè)(特別是文科生)的學(xué)生要提供學(xué)過高數(shù)課程的證明，但是對語言的要求并不是很高。雖然錄取條件中對數(shù)學(xué)的要求比較高，但專業(yè)課程比較常規(guī)，只是選修中的一些課程要求較高的數(shù)學(xué)能力，總體來說學(xué)習(xí)的難度不是很大。與巴斯大學(xué)的金融碩士課程相比，更加注重金融產(chǎn)品、金融建模及風(fēng)險管理的學(xué)習(xí)，專業(yè)性更強。另外，據(jù)統(tǒng)計巴斯大學(xué)研究生直接被聘入管理高層的有11%，比平均水平高出5%，92%的碩士畢業(yè)生可在3個月內(nèi)找到工作。
?？巳卮髮W(xué),Exeter
MSc in Finance and Investment,金融投資
課程分析
?？巳卮髮W(xué)的金融投資專業(yè)已有35年的歷史，有著非常好的聲譽和教學(xué)質(zhì)量，能為學(xué)生就提供很大幫助。從課程設(shè)置上來看，核心專業(yè)課對于金融投資的原理和研究方法講得比較透徹，選修課涵蓋的知識非常廣泛，而且要求學(xué)生選取其中的6~7門，這樣學(xué)生就能掌握更多的投資方式以及具備更專業(yè)的投資分析能力。
?？巳卮髮W(xué),Exeter
MSc in Financial Analysis and Fund Management,金融分析和基金管理
課程分析
?？巳卮髮W(xué)金融分析與基金管理專業(yè)的最大特點就是實用性強、就業(yè)競爭力強，原因就在于學(xué)校的課程是圍繞CFA(特許金融分析師)考試來設(shè)置的，這是全球公認的職業(yè)資格。老師會盡最大的努力幫助學(xué)生通過CFA
level 1和level 2(最高級別是level 3)的考試，獲得金融分析師的職業(yè)資格。學(xué)費中包含了兩次考試的費用以及CFA的教材費。
斯特拉思克萊德大學(xué),Strathclyde
MSc in Finance and Investment,金融投資
課程分析
16門專業(yè)課，2門選修課，1篇畢業(yè)論文，一年的時間，只建議有很強學(xué)習(xí)能力以及堅毅性格的同學(xué)去讀。不過以斯凱萊徳大學(xué)商學(xué)院的科研實力以及聲譽，能拿到這個含金量超高的金融與投資碩士文憑的同學(xué)，不論是工作還是繼續(xù)讀博，相信都是非常占優(yōu)勢的。風(fēng)險管理方面的論文案例分析范文
在 企業(yè)管理 中，風(fēng)險管理是指如何在項目或者企業(yè)一個肯定有風(fēng)險的環(huán)境里，把風(fēng)險可能造成的不良影響減至最低的管理過程，以提高企業(yè)的經(jīng)濟效益。下面是由我整理的風(fēng)險管理論文，希望能對大家有所幫助！
風(fēng)險管理論文篇一
《基于案例的跨國并購中的財務(wù)風(fēng)險管理研究》
摘要：本文以我國跨國并購中的財務(wù)風(fēng)險管理問題為研究對象，在分析我國企業(yè)跨國并購現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，詳細分析了吉利并購沃爾沃汽車、中國平安收購富通集團、聯(lián)想并購IBM等并購案例中發(fā)生的財務(wù)風(fēng)險帶給我們的啟示。最后，結(jié)合相關(guān)案例，從全面系統(tǒng)的并購戰(zhàn)略設(shè)計、充分詳實的盡職調(diào)查和靈活多樣的交易架構(gòu)設(shè)計等方面對規(guī)避跨國并購中的財務(wù)風(fēng)險進行了深入思考。
關(guān)鍵詞：跨國并購;財務(wù)風(fēng)險;案例研究;風(fēng)險管理
一.我國跨國并購的現(xiàn)狀
隨著全球經(jīng)濟一體化進程的不斷推進以及我國對外開放政策的不斷深化，在改革開放之初實施“引進來”戰(zhàn)略的基礎(chǔ)上，國家積極鼓勵企業(yè)實現(xiàn)“走出去”戰(zhàn)略[1]，即通過積極的并購(包括兼并與收購)等資本運作活動，以一種較為簡潔的方式獲得發(fā)達國家企業(yè)在技術(shù)、管理、營銷等方面所擁有的先進 經(jīng)驗 ，并通過上述關(guān)鍵競爭要素的獲取推動我國企業(yè)競爭力的提升和經(jīng)濟的持續(xù)健康發(fā)展。
縱觀我國跨國并購的主要進程，大致可以分為三個主要階段：第一階段(1979年—2002年)是我國海外并購的高速發(fā)展期，以中銀集團和華潤集團聯(lián)手收購香港康力投資有限公司為代表;第二階段(2003年—2008年)是我國海外并購的震蕩推進期，這一階段既有京東方成功并購韓國HYNIX半導(dǎo)體株式會社從而介入國際高端 顯示器 領(lǐng)域的成功經(jīng)驗，也有中國海洋石油公司在政治力量和公共關(guān)系的阻礙下未能并購美國優(yōu)尼科公司的失敗案例;第三階段(2008年—至今)是我國跨國并購的理性回歸期，這一階段是2008年國際金融危機之后的調(diào)整期，金融危機對世界經(jīng)濟的沖擊造成了很多國際知名企業(yè)估值的降低，也為推進中國企業(yè)海外并購提供了難得機遇，中國企業(yè)在能源、汽車、機械等領(lǐng)域不乏成功案例。在積極推進跨國并購的同時，這一階段的企業(yè)并購行為趨于理性，從簡單的思考“走出去”逐漸向“并購的意義何在”、“并購的協(xié)同效應(yīng)在哪里”、“如何實施并購后的跨 文化 管理”等跨國并購的現(xiàn)實問題轉(zhuǎn)變。
并購是一柄雙刃劍，在給企業(yè)提供發(fā)展的難得機遇的同時，又形成了一系列企業(yè)發(fā)展過程中的潛在危機。從積極的方面考慮，并購對于企業(yè)發(fā)展的意義主要體現(xiàn)在：第一，世界經(jīng)濟一體化進程的不斷加快拓展了市場的范疇，同時帶來了競爭的全球化，通過并購可以幫助企業(yè)盡快介入國際市場、實現(xiàn)全球布局，也是企業(yè)應(yīng)對經(jīng)濟發(fā)展變化的必由之路;第二，通過并購可以獲得目標(biāo)企業(yè)先進的技術(shù)、管理經(jīng)驗、品牌效應(yīng)、銷售網(wǎng)絡(luò)、研發(fā)團隊等關(guān)鍵競爭要素，可以延伸收購企業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈條、縮短企業(yè)在培育上述能力方面的時間，盡快增強企業(yè)的市場競爭力;第三，通過跨國并購，可以擁有境外資源的所有權(quán)，從而為企業(yè)后續(xù)可持續(xù)發(fā)展夯實基礎(chǔ)。但是，在積極促進企業(yè)發(fā)展的同時，并購的過稱也危機四伏。據(jù)統(tǒng)計，我國目前70%的跨國并購案例最終以失敗告終，盡管失敗的原因可以歸結(jié)于政策風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險、知識產(chǎn)權(quán)風(fēng)險、外匯風(fēng)險、人力資源整合風(fēng)險等不同的表現(xiàn)形式，但是，財務(wù)風(fēng)險始終是是否能夠成功實施跨國并購的關(guān)鍵，有效地識別跨國并購中的財務(wù)風(fēng)險，形成財務(wù)風(fēng)險的集成管理體系是跨國并購成功與否的關(guān)鍵。本文擬通過典型的跨國財務(wù)風(fēng)險及其管理案例揭示跨國并購的主要財務(wù)風(fēng)險點，進而提出規(guī)避風(fēng)險的幾點思考。
二.海外并購財務(wù)風(fēng)險的典型案例分析
在我國企業(yè)實施跨國并購的過程中，諸如吉利并購沃爾沃汽車、中國平安收購富通集團、聯(lián)想并購IBM等典型并購的過程也是發(fā)生財務(wù)風(fēng)險以及應(yīng)對財務(wù)風(fēng)險的過程，通過對上述并購案例的回顧可以幫助我們更好地理解并購過程中的財務(wù)風(fēng)險：
(1) 吉利收購沃爾沃案例
北歐小國瑞典擁有以其安全性享譽世界的沃爾沃汽車，1999年，處于全盛時期的美國汽車FORT以64億5千萬美元的價格收購了沃爾沃，2008年，受全球金融危機的影響，福特擬出售沃爾沃的股權(quán)。彼時，2009年10月28日，來自中國的民營企業(yè)吉利汽車成為沃爾沃的首選競購方。作為在中國市場處于中低端定位的吉利汽車，試圖通過跨國并購成功運營沃爾沃這一世界知名品牌，這段跨國姻緣由于在企業(yè)匹配方面存在的巨大差異并不為業(yè)界看好。按照交易結(jié)構(gòu)的設(shè)計，吉利收購沃爾沃的價格為18億美元，后續(xù)運營資金投入約9億美元，而吉利的自由資金僅僅占到整個交易的25%左右，為了成功實施并購，吉利動用了5倍杠桿進行融資。此次并購為吉利帶來了巨大的財務(wù)風(fēng)險，其中吉利集團的負債總額由2008年86億元人民幣和2009年的160億元人民幣劇增到2010年的700多億元人民幣，相比吉利集團年均15億元人民幣左右的凈利潤水平，此次跨國姻緣給吉利集團帶來的財務(wù)負擔(dān)和財務(wù)風(fēng)險可想而知，吉利并購沃爾沃的案例是否能夠成為跨國汽車并購除“雷諾——日產(chǎn)并購”案例后的第二例成功案例仍需要時日加以驗證[2]。
(2) 中國平安收購富通集團案例
2007年11月29日，中國平安 保險 (集團)股份有限公司所屬的中國平安人壽出于實現(xiàn)業(yè)務(wù)的全球布局以及學(xué)習(xí)世界發(fā)達國家成功經(jīng)驗的目的，決定啟動對主營銀行和保險業(yè)務(wù)的富通集團的股權(quán)收購工作。但是，由于世界經(jīng)濟形勢的劇烈變化以及荷蘭政府和比利時政府在關(guān)于富通集團股權(quán)處置以及資產(chǎn)分拆等環(huán)節(jié)的介入，中國平安人壽最初設(shè)計的通過并購富通集團股權(quán)實現(xiàn)其在資產(chǎn)管理、保險等業(yè)務(wù)領(lǐng)域的全球布局和業(yè)務(wù)互補的設(shè)想最終以失敗告終。盡管中國平安人壽的股權(quán)收購失敗案例可以歸結(jié)為美國次貸危機等經(jīng)濟和金融形勢的惡化，或者可以歸結(jié)為政治力量在并購過程的介入，但是，在并購決策的過程中草率的盡職調(diào)查或許才是平安人壽并購失敗的根源。在進行并購前的盡職調(diào)查環(huán)節(jié)，對富通集團的財務(wù)這一并購中的關(guān)鍵信息，中國平安人壽僅僅通過目標(biāo)公司公開發(fā)表的數(shù)據(jù)分析并購的可行性，這一做法也導(dǎo)致富通集團得以成功隱瞞其高達57億歐元的債務(wù)抵押債券。因此，缺乏詳盡的盡職調(diào)查工作，無法有限識別目標(biāo)企業(yè)的財務(wù)風(fēng)險進而導(dǎo)致錯誤的并購決策，才是中國平安人壽并購失敗的最大教訓(xùn)。 (3) 聯(lián)想并購IBM案例
聯(lián)想集團是我國最大的IT服務(wù)供應(yīng)商，IBM是世界知名的信息服務(wù)供應(yīng)商。由于個人電腦事業(yè)部在IBM中持續(xù)虧損，IBM擬作價出售其個人電腦事業(yè)部。為了在與戴爾、惠普等競爭中占據(jù)優(yōu)勢，并獲得IBM的品牌效應(yīng)和技術(shù)實力，聯(lián)想集團決定對IBM的個人事業(yè)部實施并購。聯(lián)想并購IBM案例在財務(wù)風(fēng)險管理方面的成功啟示在于：第一，在并購戰(zhàn)略的總體設(shè)計和盡職調(diào)查階段，聯(lián)想聘請了麥肯錫作為其并購的戰(zhàn)略顧問，聘請高盛為其并購顧問，聘請安永和普華永道會計師事務(wù)所作為其并購的財務(wù)和投資銀行顧問;第二，為了規(guī)避并購的融資風(fēng)險，聯(lián)想集團采取了混合支付的形式，并通過引入泛大西洋等財務(wù)集團的形式有效化解了高負債率可能導(dǎo)致的財務(wù)風(fēng)險;第三，為了規(guī)避并購的支付風(fēng)險，聯(lián)想集團采取了現(xiàn)金支付和股權(quán)支付相結(jié)合的支付方式，通過合理的現(xiàn)金和股權(quán)支付比例的確定，既規(guī)避了過度依賴現(xiàn)金支付導(dǎo)致的現(xiàn)金流風(fēng)險，也規(guī)避了過度依賴股權(quán)支付導(dǎo)致的控制權(quán)稀釋風(fēng)險[3]。
三.規(guī)避跨國并購財務(wù)風(fēng)險的策略性思考
通過上述跨國并購過程中主要財務(wù)風(fēng)險的分析不難發(fā)現(xiàn)，全面識別并且有效防范跨國并購中的財務(wù)風(fēng)險是并購活動能否成功的關(guān)鍵，財務(wù)風(fēng)險管理能力也是我國企業(yè)積極實施“走出去”過程中亟待提升的核心能力之一。結(jié)合本文的研究成功，提出以下規(guī)避跨國并購過程中規(guī)避財務(wù)風(fēng)險的策略性思考：
(1) 全面系統(tǒng)的并購戰(zhàn)略設(shè)計。我國政府積極鼓勵企業(yè)積極實施“走出去”戰(zhàn)略的終極目標(biāo)不在于通過控制權(quán)的獲取成為目標(biāo)企業(yè)的股東，而在于通過成功的并購運作掌握發(fā)達國家先進的技術(shù)、管理、品牌和 渠道 資源。因此，中國企業(yè)在實踐“走出去”戰(zhàn)略的過程中首先需要進行并購的戰(zhàn)略性設(shè)計，需要認真分析并購的戰(zhàn)略協(xié)同效應(yīng)、詳細制定并購的整合運作方案。全面系統(tǒng)的并購戰(zhàn)略設(shè)計的意義在于：第一，跨國并購的戰(zhàn)略設(shè)計是并購方式遴選的重要依據(jù)。概括而言，跨國并購可以采取資產(chǎn)并購、股權(quán)并購和企業(yè)合并等主要形式，不同的并購形式為并購方帶來的稅務(wù)負擔(dān)、連帶責(zé)任等各不相同，例如基于關(guān)鍵技術(shù)獲取的并購戰(zhàn)略設(shè)計可以選擇資產(chǎn)并購的方式，基于資源獲取或者產(chǎn)業(yè)鏈整合目標(biāo)的并購戰(zhàn)略設(shè)計可以選擇股權(quán)并購的方式。因此，并購方需要預(yù)先清晰界定并購的終極目標(biāo)，從而選擇合理的并購模式，規(guī)避因并購方式的不當(dāng)導(dǎo)致的財務(wù)負擔(dān);第二，跨國并購的戰(zhàn)略設(shè)計是確定融資安排的重要基礎(chǔ)?，F(xiàn)代并購由于交易標(biāo)的較高，僅僅依靠自有資金往往難以滿足交易需求，為此，并購方通常通過投資銀行、私募股權(quán)投資基金等形式募集資金。資金募集的方式和額度需要充分匹配并購的戰(zhàn)略設(shè)計，在并購融資方面，既需要考慮交易的標(biāo)的額，也需要根據(jù)并購戰(zhàn)略的需要預(yù)測并購后的資金安排，從而充分評估企業(yè)自身融資能力與并購戰(zhàn)略的匹配性，防止在成功實施并購后由于后續(xù)整合階段資金無法保證而導(dǎo)致的并購失敗。
(2) 充分詳實的盡職調(diào)查。盡職調(diào)查是指法律、會計、資產(chǎn)評估、投資銀行等金融中介服務(wù)機構(gòu)在目標(biāo)企業(yè)的協(xié)助下，對目標(biāo)企業(yè)的財務(wù)數(shù)據(jù)、運營狀況、法律糾紛等進行獨立、客觀、公允的評判，在此基礎(chǔ)上對目標(biāo)企業(yè)目前的技術(shù)能力、管理能力、盈利能力等進行綜合評估，并對企業(yè)預(yù)期盈利水平進行預(yù)測，為跨國并購決策、并購的交易結(jié)構(gòu)設(shè)計、并購相關(guān)協(xié)議關(guān)鍵條款的設(shè)計提供客觀依據(jù)的過程。盡職調(diào)查是了解目標(biāo)企業(yè)真實情況的重要環(huán)節(jié)，也是規(guī)避財務(wù)風(fēng)險的關(guān)鍵。本文所述的中國平安并購富通集團的跨國并購案例中，恰恰是由于盡職調(diào)查工作的不充分，導(dǎo)致中國平安需要為草率的并購決策承擔(dān)巨大的財務(wù)負擔(dān)。為了有效規(guī)避跨國并購中的財務(wù)風(fēng)險，盡職調(diào)查工作首先需要關(guān)注目標(biāo)企業(yè)內(nèi)部的資產(chǎn)完整性、真實盈利能力、資產(chǎn)抵押和質(zhì)押情況，從而為合理的交易價格的確定提供依據(jù);其次，盡職調(diào)查工作需要關(guān)注目標(biāo)國的勞動關(guān)系法律、養(yǎng)老法律、稅務(wù)法律、環(huán)境保護法律等與企業(yè)運作密切相關(guān)的法律規(guī)定，從而充分估計后續(xù)運營模式可能導(dǎo)致的資金需求;最后，財務(wù)盡職調(diào)查工作需要與技術(shù)評估等工作密切聯(lián)系，從而有效識別企業(yè)潛在的或有負債，以預(yù)先實施財務(wù)安排。
(3) 靈活多樣的交易架構(gòu)設(shè)計。交易架構(gòu)設(shè)計包括交易標(biāo)的的決策、交易關(guān)鍵條款的設(shè)計、交易支付方式的確定等內(nèi)容，合理的交易架構(gòu)設(shè)計是有效規(guī)避跨國并購過程中財務(wù)風(fēng)險的關(guān)鍵。在交易標(biāo)的的決策環(huán)節(jié)，與國內(nèi)通常根據(jù)資產(chǎn)評估價值確定交易對價的方式不同，跨國并購的過程中通常根據(jù)目標(biāo)企業(yè)的息稅前利潤(EBIT)和合理的市盈率確定交易對價，由于并購雙方在市盈率倍數(shù)認識的差異，估值調(diào)整技術(shù)(或稱為“對賭協(xié)議”)是解決并購雙方價值差異的常用對策。為了降低并購中的財務(wù)風(fēng)險，并購方可以在初始交易對價進行一定讓步的基礎(chǔ)上，通過設(shè)置較為苛刻的企業(yè)利潤指標(biāo)、市場占有率指標(biāo)、企業(yè)盈利增長率指標(biāo)等估值調(diào)整方案對初始投資進行調(diào)整，從而防止交易對價過高導(dǎo)致的財務(wù)風(fēng)險;在交易支付方式的確定方面，可以考慮設(shè)計交易支付的關(guān)鍵節(jié)點，使得標(biāo)的對價的分步驟支付與并購的戰(zhàn)略意義相匹配，以此適當(dāng)?shù)难娱L交易對價的支付期限，通過支付期的設(shè)計，使得目標(biāo)企業(yè)的真實狀況進一步呈現(xiàn)，從而降低并購方的財務(wù)風(fēng)險;在交易關(guān)鍵條款的設(shè)計方面，為了降低直接成為目標(biāo)企業(yè)股東而需要承擔(dān)的責(zé)任和義務(wù)，可以通過債轉(zhuǎn)股等交易結(jié)構(gòu)的設(shè)計，為并購方在經(jīng)過一定時期的債權(quán)人安排后擁有是否成為目標(biāo)企業(yè)股東的選擇權(quán)，從而在經(jīng)過債權(quán)人期間對目標(biāo)企業(yè)的了解和考察后進一步降低并購過程的信息非對稱程度，降低并購的財務(wù)風(fēng)險。(作者單位：西安工程大學(xué)管理學(xué)院)
參考文獻
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[3]張琳若，企業(yè)并購財務(wù)風(fēng)險與管理——以聯(lián)想并購案為例[J].知識經(jīng)濟，2012，19：124-124
風(fēng)險管理論文篇二《我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理問題》
一、引言
商業(yè)銀行是以經(jīng)營風(fēng)險為業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)，風(fēng)險貫穿于其產(chǎn)生與發(fā)展的整個過程。實質(zhì)意義上來講，商業(yè)銀行自身就是以“經(jīng)營風(fēng)險”為業(yè)務(wù)類型的特殊單位，它以“經(jīng)營風(fēng)險”為特征，獲得盈利為目的，沒有風(fēng)險商業(yè)銀行也無從盈利。商業(yè)銀行承擔(dān)風(fēng)險的能力及意愿，以及控制和管理風(fēng)險的能力，將決定商業(yè)銀行的經(jīng)營成敗。
二、我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理現(xiàn)狀及存在的問題
(一)我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理現(xiàn)狀
截至2014年末，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)總額172.3萬億元，同比增長13.9%，負債總額160.0萬億元，增長13.3%;不良貸款余額1.43萬億元，不良貸款率1.60%。截至2014年末，商業(yè)銀行資本充足率為13.18%，較年初上升0.99個百分點。從總體信貸狀況來講，我國商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量不高。例如，2013年我國商業(yè)銀行不良貸款的情況如表1和表2所示。
由表1可分析得到，2013年第一季度的不良貸款而言，第二季度的不良貸款有略微增長，第三季度與第四季度的不良貸款余額相對于第一、第二季度增長幅度較大?？傮w來說，這給商業(yè)銀行的信貸資金質(zhì)量帶來一定的影響。
大型商業(yè)銀行(包括四大國有銀行在內(nèi))、股份制商業(yè)銀行以及城市商業(yè)銀行的不良貸款額度在2013年各季度逐漸增多，只有農(nóng)村商業(yè)銀行的不良貸款比例在略微有些減少，而在第四季度不良貸款卻也在逐漸的上升。各類商業(yè)銀行中大型商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)所占的比例最高，一直是金融業(yè)和國民經(jīng)濟穩(wěn)定運行的隱患。損失類的不良貸款處于上升的趨勢，因此可見，提高商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量仍不容忽視。
(二)我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理存在問題分析
1.信貸風(fēng)險判斷標(biāo)準(zhǔn)差異大。當(dāng)前國有商業(yè)銀行和中小分支的縣級分公司已經(jīng)掌握了相應(yīng)的貸款審批權(quán)限。數(shù)以百計的貸款審批和決策機構(gòu)，根據(jù)不同的風(fēng)險判斷標(biāo)準(zhǔn)，近千人在貸款審批和決策的權(quán)利，貸款決策過于分散。與此同時，由于總行缺乏對各個行業(yè)、不同地區(qū)、和各類客戶信用分析的經(jīng)驗和技能。他們需要的信息不足以做出決定，由于信息不對稱，導(dǎo)致同樣的一個銀行分支機構(gòu)做出的信貸決策差異很大，在不同的領(lǐng)域造成更大的差異，很難形成內(nèi)部統(tǒng)一的風(fēng)險評估標(biāo)準(zhǔn)和風(fēng)險管理理念。
2.信用評級基礎(chǔ)薄弱。在我國，商業(yè)銀行缺乏良好的信用評級基礎(chǔ)的原因比較復(fù)雜。一方面，客戶的財務(wù)數(shù)據(jù)真實性有待提高，企業(yè)信用評級情況很難得到真實反映;另一方面，由于核心的信用評級結(jié)果沒有影響到貸款決策和貸款定價;此外，一線人員沒有充分認識到信用評級系統(tǒng)的重要性，最終導(dǎo)致了有關(guān)財務(wù)數(shù)據(jù)不準(zhǔn)確，不完整的評級系統(tǒng)，很難正確地反映信用風(fēng)險。
3.客戶信息財務(wù)數(shù)據(jù)積累不足。一方面，貸款客戶的最基本財務(wù)信息數(shù)據(jù)來源不充分。如資產(chǎn)負債表，利潤表和現(xiàn)金流量表信息取得渠道不暢通，導(dǎo)致銀行進行客戶評級、信貸數(shù)額確定等分析受到限制，分析不夠深入;另一方面，客戶非金融信息以及非財務(wù)信息收集和其他定性信息收集渠道、收集方式等的標(biāo)準(zhǔn)不夠完善，執(zhí)行缺乏標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)程。
三、西方商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理經(jīng)驗借鑒
(一)信貸業(yè)務(wù)強調(diào)個人責(zé)任
為了明確責(zé)任，將信貸責(zé)任及風(fēng)險承擔(dān)明確到個人，國外商業(yè)銀行創(chuàng)新采用了將信貸審批決策權(quán)限授權(quán)于個人的做法。于此同時，賦予個人相應(yīng)的責(zé)任，“有權(quán)必有責(zé)”“權(quán)責(zé)對應(yīng)”，這種 方法 有利于明確責(zé)任，達到了權(quán)力與責(zé)任的統(tǒng)一，實現(xiàn)了將“業(yè)務(wù)風(fēng)險”與“個人風(fēng)險”聯(lián)系在一起，實現(xiàn)風(fēng)險責(zé)任到人，大大降低了風(fēng)險集中程度，增強了個人的風(fēng)險意識，有利于風(fēng)險的分散與控制。
(二)實施授權(quán)分類管理
國外商業(yè)銀行分類授權(quán)的管理方式是值得借鑒的，國內(nèi)商業(yè)銀行在進行授權(quán)時應(yīng)充分考察各分支機構(gòu)所處的金融市場和經(jīng)濟環(huán)境好壞、自身資產(chǎn)規(guī)模大小、盈利水平高低、資產(chǎn)質(zhì)量狀況以及風(fēng)險管控能力的大小，再對各分支機構(gòu)授權(quán)權(quán)限進行有依據(jù)得調(diào)整，過程中體現(xiàn)“分類管理”的原則。在對分支機構(gòu)授權(quán)權(quán)限設(shè)置的過程中，參考分行績效考核和風(fēng)險監(jiān)測結(jié)果，對授權(quán)權(quán)限實行動態(tài)調(diào)整。
(三)確立明確的風(fēng)險管理目標(biāo)
西方商業(yè)銀行的風(fēng)險管理委員會在明確風(fēng)險管理的目標(biāo)，指導(dǎo)業(yè)務(wù)的開展。對于市場定位、業(yè)務(wù)規(guī)劃、風(fēng)險管理目標(biāo)的設(shè)定應(yīng)緊密圍繞銀行的長期發(fā)展戰(zhàn)略各相關(guān)部門和分支機構(gòu)應(yīng)分解、細化、明確、落實，要發(fā)揮風(fēng)險政策審查評議功能，避免各自為政、目標(biāo)含糊不清甚至相互推脫責(zé)任的事情發(fā)生。
四、加強我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理的對策
(一)加快銀行風(fēng)險管理信息系統(tǒng)建設(shè)
風(fēng)險管理信息系統(tǒng)的建立是商業(yè)銀行風(fēng)險管理的基礎(chǔ)。沒有風(fēng)險管理信息系統(tǒng)是不能科學(xué)的風(fēng)險識別、計量、預(yù)警和預(yù)防，更不用說建立完善的信用風(fēng)險管理機制。為了建立信用風(fēng)險管理的長效機制，第一步是設(shè)計符合條件的風(fēng)險管理信息系統(tǒng)。就目前我國銀行風(fēng)險管理、風(fēng)險管理信息系統(tǒng)設(shè)計現(xiàn)狀來看，應(yīng)該首先建立一個完整的風(fēng)險數(shù)據(jù)庫，數(shù)據(jù)庫除現(xiàn)有商業(yè)銀行數(shù)據(jù)外，還應(yīng)該包括貸款、金融公司、零售和信貸業(yè)務(wù)的相關(guān)數(shù)據(jù)，各類金融機構(gòu)還應(yīng)該包括所有子系統(tǒng)或分支機構(gòu)，整個數(shù)據(jù)相關(guān)的商業(yè)銀行的風(fēng)險管理;其次還應(yīng)該建立相關(guān)風(fēng)險數(shù)據(jù)庫查詢和相關(guān)技術(shù)，如早期預(yù)警和分析工具，只有用這種方法，我們才能提高風(fēng)險管理信息系統(tǒng)，為進一步的風(fēng)險管理提供數(shù)據(jù)支持。
(二)量化信貸風(fēng)險管理
我國商業(yè)銀行管理信貸風(fēng)險以定量分析技術(shù)的合理性存在缺陷，提高我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險識別與衡量技術(shù)的關(guān)鍵是應(yīng)用信貸風(fēng)險計量模型。在借鑒適合我國商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險度量模型之外，我國要逐步開發(fā)具有中國特色的信貸風(fēng)險度量模型，并且完善信貸風(fēng)險管理的配套 措施 。
(三)信貸風(fēng)險預(yù)警機制
以影響借款人宏觀經(jīng)濟狀況、微觀主體的財務(wù)狀況、主體非財務(wù)狀況的數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，運用相關(guān)計量及統(tǒng)計學(xué)方法建立風(fēng)險預(yù)警模型。要建立較完善的信貸風(fēng)險預(yù)警機制必須從建立全面的預(yù)警數(shù)據(jù)庫著手。這個數(shù)據(jù)庫包括三個層面的信息：一是宏觀經(jīng)濟層面的信息，如宏觀經(jīng)濟發(fā)展、消費、進出口貿(mào)易政策信息;二是中觀水平層面的經(jīng)濟信息，如自然資源、社會資源、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、投資和經(jīng)濟發(fā)展數(shù)據(jù)的信息;三是微觀層面的信息，如貸款企業(yè)的財務(wù)信息，現(xiàn)金流條件下，產(chǎn)品的市場供求信息等;四是商業(yè)銀行信貸級別的信息，如行業(yè)及其改變信貸資產(chǎn)的庫存數(shù)據(jù)等等。完善預(yù)警數(shù)據(jù)庫建立之后，可以根據(jù)數(shù)據(jù)庫中的相關(guān)數(shù)據(jù)，運用分析模型等作技術(shù)分析，進行相應(yīng)的預(yù)警分析。
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耶魯大學(xué)的調(diào)查說：本校中國留學(xué)生明確有抑郁傾向的高達45%，美國學(xué)生僅有13%。
其他公開資料統(tǒng)計數(shù)據(jù)：中國留學(xué)生有35%左右出現(xiàn)心理問題。根據(jù)我的觀察，各高中名校的尖子生、家庭條件更好的學(xué)生，出現(xiàn)心理疾的比例更大。
那么，我們趕著留學(xué)熱潮把我們的年輕精英送到國外，然后批量的折損，我們是在磨練我們的精英人才，還是這本身就是個精英戰(zhàn)的陷阱？每當(dāng)我聽到、看到那些優(yōu)秀的留學(xué)生精英休學(xué)或默默的回來，我的內(nèi)心非常難受。
在孩子出國前，很多家長自認為各方面都幫孩子考慮到了，家長們用自己國內(nèi)的多年經(jīng)驗去臆想國外的情況，用自己的成長經(jīng)歷去推測和自己完全不在一種環(huán)境下成長的孩子們的未來。家長們和孩子們的成長過程與追求是有很大差別的，貧窮和奮斗使父輩更堅強，點心和牛奶養(yǎng)大的孩子們往往承受不住太多奢華的追求。
留學(xué)生出現(xiàn)大比例的心理問題。
陽光抑郁癥，我們還要裝作看不見么？
我們能做點什么？
有個陌生的朋友，知道我在做關(guān)于留學(xué)生安全領(lǐng)域的分析、研究和公益分享，他讓兒子專門從內(nèi)地飛過來找我。他說孩子已經(jīng)在家半年多了，哪里都不愿意去，聽說了我們的平臺，他卻主動想把他的故事分享出來，父母看到孩子終于有興趣去做一件事，非常的開心和支持。這個年輕人23歲，高中階段多次拿到市或省級聯(lián)考單科前10名，他選擇了去美國留學(xué)。他爸爸告訴我，孩子曾經(jīng)在重度抑郁癥的邊緣，現(xiàn)在基本康復(fù)，但依然對很多事情提不起興趣，希望我可以更多幫助孩子。我當(dāng)過多年老師，看到優(yōu)秀的孩子就忍不住喜歡，不由自主地想給予他一些幫助，我說，你讓他來吧。
在一個早上，我見到了這個年輕人，高高的個子，略有些羞澀。在跟他的聊天中，我發(fā)現(xiàn)他是一個非常聰明、邏輯性很強、自我管理和約束能力很棒的上進青年。我告訴他，我們這個平臺，就是把海外留學(xué)生的真實故事分享給學(xué)弟和學(xué)妹，是希望家長和同學(xué)們了解到真實的海外情況，如果回憶會讓他不適，可以選擇談些輕松的話題。他說沒有關(guān)系了，自己已經(jīng)走出來了，他來找我，就是希望讓更多的人了解留學(xué)生在海外的真實生活，一切并不全是那么美好，他希望更多的學(xué)弟學(xué)妹可以從他的分享中獲得幫助。
老實說，我有些擔(dān)心，但當(dāng)我看到他堅定的眼神，我對他更多的是信任。我們前后一共談了三次，在這里，我描述幾個給我震動較大的部分吧。
一、他是名校高中重點出國班的尖子，在他們眼中清華北大的國際排名吸引力并不大。他們寢室5個哥們，4個去了美國，1個去了澳洲，學(xué)校的國際排名都很高。兩年后，除了他，其余4個學(xué)生全軍覆沒，心理都出現(xiàn)了各種問題導(dǎo)致大二都陸續(xù)回國。他自己也曾中度抑郁，不過調(diào)整過來了，所以沒有因此被學(xué)校勸導(dǎo)休學(xué)或強制暫時休學(xué)。他說的時候帶著淡淡的笑容，但我仿佛看到他和小伙伴們身上深深的傷口。
二、他告訴我，最大的敵人是孤獨。我有些不理解，問怎樣的孤獨？他看著我說，非常孤獨，非常非常孤獨，那是一種絕望和對自己深惡痛絕的深深的孤獨。因為對自己的不滿和自責(zé)，他整夜不想睡覺。他說著，身體有些顫抖，眼淚情不自禁地流了下來，1米8的男兒啊，我告訴他，我懂了。那種對任何事情都毫無興趣的情緒狀態(tài)和孤獨的惡性循環(huán)，是抑郁最大的特點。他能來和我述說，我知道他是走出來了。
三、說自己其實入學(xué)不到半年就發(fā)現(xiàn)自己出問題了，到第一年末，在自己和學(xué)校醫(yī)生的幫助下，基本從中度抑郁中走出來了。但他現(xiàn)在看，也許當(dāng)初他應(yīng)該在半學(xué)期就休學(xué)回國，過1-2年再去上學(xué)。因為雖然他堅持自我調(diào)整，但學(xué)習(xí)成績還是受到影響，影響了他的積點分，導(dǎo)致他讀研的時候，因為總體成績不夠優(yōu)秀，不能申請到很好的導(dǎo)師和學(xué)校。他說，再也不想去美國那塊土地了，他準(zhǔn)備去香港學(xué)歷史和文學(xué)。我非常可惜的說，你是頂級理科生，頂級數(shù)學(xué)人才啊，他說那都過去了。
上周我和他聊天，他已經(jīng)開始上班了，并沒有去讀研。我認為是對的，先不著急讀研，他還很年輕，先更多了解社會，赤裸裸的豐富現(xiàn)實生活可能對他更好。我不會治療心理疾病，但通過一些案例也可以總結(jié)出一些非專業(yè)的預(yù)防方法，如果可以讓10個，100個孩子們遠離抑郁，那真是功德一件了。
孩子的成長，性格的形成，行為習(xí)慣的養(yǎng)成有他自身的原因，與陪伴他成長的家長和家庭也有很大的關(guān)系。孩子的成績符合了留學(xué)條件，而性格、心理的成長沒有足夠成熟。
留學(xué)生們出現(xiàn)各種心理問題，家長要負更多責(zé)任。
但在很多時候，家長們起到的恰恰是反作用。以下是我個人的幾點建議，希望更多家長可以參與討論和分享。
1、母語是中文。
永遠不要忘記，尤其是剛到國外的前半年。有家長認為留學(xué)了就應(yīng)該早早融入當(dāng)?shù)氐纳詈臀幕?，在國外盡量交當(dāng)?shù)貒獾呐笥?，掌握更流利的外語，要遠離當(dāng)?shù)刂袊鴮W(xué)生，盡量不去中國城，甚至少數(shù)家長要求孩子，盡量少說中文。如果孩子所在的環(huán)境可以比較容易的交到外國朋友，有了可以溝通和交流的小伙伴，可能一切都會好起來。但很多情況不是這樣的，寄宿家庭不一定是很好的交流對象，國外大學(xué)并不像國內(nèi)大學(xué)有班級的概念，剛?cè)獾牧魧W(xué)生，語言能力達不到和當(dāng)?shù)赝瑢W(xué)交流和開玩笑的程度，想交到朋友并不容易。國外大學(xué)學(xué)習(xí)壓力不小，孩子沒有時間專門去交友，慢慢的他可以交流的人越來越少，如果母語也放棄，情緒和壓力去哪里釋放呢？有些人可以自我調(diào)整，有些人的心理就會出現(xiàn)問題。所以，中文母語，固定的家庭溝通，永遠不能缺少，穩(wěn)定的溝通和愛的紐帶，可以很大程度的舒緩留學(xué)生壓抑的心情。
2、目的地安全評估。
家長們考慮過這個因素么？留學(xué)學(xué)校的選擇，無論是學(xué)校、中介機構(gòu)、孩子家長DIY，更多是從學(xué)術(shù)排名、專業(yè)和城市去考慮的，在擇校的時候考慮到心理安全隱患的應(yīng)該很少。孩子們性格各異，有的熱情奔放，善于交流溝通，有的內(nèi)向穩(wěn)健，不善言辭。以美國加州大學(xué)為例，戴維斯分校安靜且偏僻，治安非常好，最多的案件也只是丟自行車，但那里基本沒有文化娛樂生活，適合安靜的學(xué)習(xí)；洛杉磯分校呢，周邊有好萊塢、迪斯尼等娛樂場所；如何評估選擇呢？從心理因素考慮，如果讓不善言辭的孩子去戴維斯分?？赡軐W(xué)業(yè)有幫助，但孩子潛在的心理風(fēng)險肯定會高于去洛杉磯分校。
3、孤獨寂寞了，去教堂！
這是不少學(xué)長告訴學(xué)弟學(xué)妹的經(jīng)驗。對么？如果僅僅從心理壓力緩解來說，去教堂，是可以有更多的交流，可以得到關(guān)愛，至少有一頓免費餐。教堂是慈善機構(gòu)么？不是的，是一種文化和宗教信仰的傳播場所。孩子們在孤獨寂寞的時候去教堂，就像失戀的人兒遇到溫暖的異性，我們是否考慮過，孩子們可能在最脆弱的時候接受了不同的文化和世界觀，甚至是信仰。一位非常值得尊重的領(lǐng)導(dǎo)說的非常好，大部分的文化或信仰沒法評估對錯，在你考慮接受的時候，需要特別慎重，再慎重。文化和信仰會對人生有重大影響，將來再改變的代價可能更大。如果孩子們就這樣接受和改變了信仰和價值觀，我們能接受么？
4、聯(lián)系心理醫(yī)生
留學(xué)生發(fā)現(xiàn)自己狀態(tài)不對，第一時間要聯(lián)系學(xué)校的輔導(dǎo)老師及心理醫(yī)生。心理調(diào)整，在國外是非常正常的，不丟人。就像感冒發(fā)燒，第一時間需要去找醫(yī)生一樣。留學(xué)生獨自在國外，任何事情都不能馬虎。然而現(xiàn)實情況是，很多孩子發(fā)現(xiàn)自己狀態(tài)不對了，會認為自己可以調(diào)整過來，不會與家長溝通。因為孩子擔(dān)心家長不滿，會覺得孩子得了神經(jīng)病，會給家長丟人。面子和虛榮心，我覺得是有世界觀遺傳性的，家長問題更大。如果早期發(fā)現(xiàn)，及時疏導(dǎo)，很多人的情況是可以迅速好轉(zhuǎn)的。
5、不當(dāng)?shù)膶W(xué)習(xí)方式，可能會讓自己壓力倍增。
國內(nèi)和國外的教育方法是不同的，學(xué)生們的學(xué)習(xí)方法也是不同的。國內(nèi)的學(xué)習(xí)大多是老師主導(dǎo)，國外的學(xué)習(xí)更多是老師引導(dǎo)。如果學(xué)生沒有掌握好適合國外大學(xué)的學(xué)習(xí)方法，不僅成績不滿意，還會非常疲勞，更不要談交友和交際了。一個學(xué)科的老師可能要求學(xué)生一周預(yù)習(xí)課本100頁，精讀50頁，以此類推，幾個學(xué)科呢？結(jié)果是書都看不過來，如果不預(yù)習(xí)，上課可能完全聽不懂。后來才發(fā)現(xiàn)，有些書是可以選擇看的，挑重點學(xué)習(xí)的。所以這些方法，特別需要找學(xué)長指引。我們一些同學(xué)，就是被讀書壓倒，成績不好，更努力，成績還是不好，心理壓力可想而知。
6、尖子生、學(xué)霸的自我定義。
這些定義有可能轉(zhuǎn)化成的都是壓力。各名校的高中出國留學(xué)生，在孩子留學(xué)的第一年，學(xué)生和家長還都沉浸在高中的輝煌和榮耀中，但其實高中的成績只能說明孩子有了一個好的入門許可。高中生如何看小學(xué)的知識，本科和碩士就是如何看待高中知識，一切已經(jīng)重新開始了。 沒有人喜歡自己從光環(huán)和榮耀中離開，家人們的夸獎和自豪更告訴孩子，你必須像高中一樣比其他人更優(yōu)秀。但現(xiàn)在一切都變化了，生活需要獨立，環(huán)境是全新的，學(xué)習(xí)方法也都變化了，在同一個學(xué)校的學(xué)生，入學(xué)成績也都是同一水平，原來的50個尖子，現(xiàn)在也只有5個可以繼續(xù)成為尖子，那剩下45人怎么辦？他們不再是尖子和學(xué)霸了，這樣的挫折和變化，孩子心里接受么？家長接受么？如果孩子本身在高中成績中等或較差，反而壓力會小。原來的尖子和學(xué)霸對自己的不滿和壓力，更多來自于自己和家長。如果學(xué)習(xí)的動力是興趣，就不會太在意成績，如果學(xué)習(xí)只是為了必須成為尖子，那原動力其實是虛榮。這可能就是高中尖子生進入國外本科后心理出現(xiàn)更多問題的原因吧。
7、培養(yǎng) 一種愛好或運動。
會讓留學(xué)生身體和心理更健康，也會讓孩子交到更多朋友。走出家門，參與到一項運動中，或者一個愛好活動，都是心理調(diào)整和融入社會的很好的辦法。如果確定孩子要出國，需要盡早培養(yǎng)愛好，例如籃球、足球，甚至跑步也不錯。攝影、沖浪等也可以啊，只要不是死宅。
8、是否具有自我調(diào)整、改變自己的能力？
野地的小草百折不撓，溫室的花朵風(fēng)吹就倒。各位成功的家長們，哪個不是歷盡艱苦，奮勇拼搏出來的，自然都希望孩子們可以順順利利的成長。孩子們在成長過程中只要學(xué)習(xí)好，什么都可以滿足，如果是一路從國際學(xué)校成長的孩子，連中考和高考的磨難都沒有經(jīng)歷，那大多數(shù)和溫室的花朵沒什么區(qū)別。家長們恨不得保護孩子一輩子，等孩子出國留學(xué)了，家長和孩子都還沒有意識到，孩子基本沒有具備應(yīng)對各種困難和磨難的能力，根本沒有改變、調(diào)整自己的能力，遇到從來沒有想過的各種困難和壓力，孩子和家長都沒有準(zhǔn)備好，出問題是必然的，家長的責(zé)任更大些。
留學(xué)生的心理問題，如果僅僅從醫(yī)療的角度去處理，是屬于沒有辦法的下策，重要的是在確定讓孩子出國留學(xué)的那一刻，整個家庭要準(zhǔn)備的不僅僅是孩子的成績和行李箱那么簡單。家長需要考慮的是，一個18歲或22歲一直在學(xué)習(xí)的孩子，要獨自面對國外的生活、學(xué)習(xí)、社交、不同的文化、不同的法律和治安的挑戰(zhàn)。
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